在選擇二胎房貸時，利率是借款人最關心的關鍵因素。與一胎房貸相比，二胎房貸是建立在已有的第一順位房貸之上，因此銀行在進行風險評估時會更加謹慎，這也導致銀行二胎房貸利率較高的原因。本文將提供二胎房貸的利率比較和試算範例，讓你能清晰了解利率變化對每月還款金額的影響，幫助你在申請前做好全面的評估。
一、銀行二胎房貸利率怎麼算？跟一胎房貸利率有什麼不同？
在房貸市場中，二胎房貸越來越受到借款人的青睞。與一胎房貸相比，二胎房貸的利率計算方式和考量因素有所不同。由於二胎房貸是基於已有的第一順位房貸之上，銀行在風險評估時會更謹慎，因此利率通常較高。
1.一胎房貸與二胎房貸利率不同
一胎房貸利率通常較低，因為它是第一順位的抵押貸款，風險較小。一般來說，一胎房貸利率在1.5%至3%之間。相比之下，二胎房貸利率範圍較廣，通常在3.5%至16%之間，因為二胎房貸是基於一胎貸款之上的第二筆貸款，因為貸款人的負擔增加，風險也會提高，所以利率一般會較高。
2.二胎房貸利率計算方式
二胎房貸利率通常較一胎房貸高，因為貸款機構承擔的風險較大。計算方式主要有兩種：
- 本息平均攤還：這是銀行與好事貸公司採用的方式。本金和利息會平均分攤到每一期的月付金內，每月的還款金額固定不變。
- 只還息不還本：民間代書、代辦、當鋪業者多採用此計算方式。每月僅需支付利息，本金部分不變。在貸款到期時，借款人需要一次性償還本金。
二胎房貸因為是在已有的一胎貸款之上，銀行需要承擔更高的風險，所以利率範圍會比較高。在選擇二胎房貸的時候，借款人要根據自己的財務狀況和未來的還款能力，仔細評估利率計算的方式，避免落入到期風險一次清償的資金壓力。
二、哪家銀行二胎房貸利率最低？
在選擇二胎房貸時，利率是借款人最關心的因素之一。較低的利率可以減少還款壓力，節省總利息支出。以下是各銀行提供的二胎房貸利率，並找出其中利率最低的銀行。
1.各銀行的二胎房貸利率資訊
| 二胎房貸銀行 | 二胎房貸利率 |
|---|---|
| 國泰世華 | 3.45%起 |
| 玉山銀行 | 3.27%~9.88%起（總費用年百分率3.48%~10.20%） |
| 台新銀行 | 3.67%~14%（總費用年百分率4.39%~15.04%） |
| 兆豐銀行 | 3.378%（總費用年百分率3.41%起） |
| 王道銀行 | 5.31%起（總費用年百分率6.58%~18.37%） |
| 永豐銀行 | 5.66%（總費用年百分率5.97%~6.4%） |
| 遠東商銀 | 3.2%~10.5%（總費用年百分率3.5%~10.9%） |
| 凱基銀行 | 3.87%~5.87%（總費用年百分率4.47%~6.49%） |
| 新光銀行 | 4.13%起（總費用年百分率4.67%起） |
| 陽信銀行 | 前3個月固定利率2.60%，第4個月2.14%~3.89%浮動計息（總費用年百分率4.08%~5.70%） |
| 台中銀行 | 3.5%起（總費用年百分率3.86%~16%） |
| 三信商銀 | 3.99%~15%（總費用年百分率4.68%~15.76%） |
在比較各銀行的二胎房貸利率後，會發現銀行二胎利率範圍在5%至16%之間，實際上，大多數借款人的利率則集中在7%至10%之間。銀行所提供的最低利率（3.5%）通常是廣告利率，用於吸引客戶。實際上，能夠享受到如此低利率的客戶並不多，多數客戶的利率會落在較高的區間。
2.二胎房貸廣告利率是什麼？需要留意什麼？
在選擇二胎房貸時，廣告利率常常吸引借款人的注意。然而，這些廣告利率往往並不代表實際的貸款成本。廣告利率通常是銀行用來吸引客戶的一種策略，這些利率往往只適用於貸款的初期階段。例如，某些貸款可能在前三個月提供極低的利率，但之後的利率會大幅上升。這種分段式利率看似優惠，但實際上可能會導致更高的總還款成本。
此外，廣告利率通常不包括各種隱藏費用，如手續費、保險費和提前還款違約金等。這些費用在合同中可能沒有明確列出，但會在還款過程中逐漸顯現。選擇適合的二胎房貸方案時，建議借款人仔細比較各家銀行的條件，並與銀行詳細諮詢，以獲得最貼近實際的利率。
三、影響銀行二胎房貸利率的常見因素
影響二胎房貸利率的因素有很多，主要可以歸納為以下幾點：
1. 二胎貸款機構類型：
- 銀行： 行是傳統的金融機構，受到政府嚴格監管，因此在利率和安全性方面最有保障。不過銀行審核嚴格，對於借款人的信用狀況、房屋殘值等要求較高。
- 好事貸公司： 好事貸二胎房貸是上市融資公司的經銷商，也是受到政府監管的合法機構，且規模較大、制度較完善。利率與銀行相近，審核較寬鬆，對信用稍有瑕疵或房屋條件較差的借款人較為友善。
- 民間貸款公司：民間貸款的範圍非常廣泛，包括當鋪、代書、錢莊等等。民間貸款的利率非常高，甚至可能涉及高利貸，且風險極高，強烈建議避免向這類機構借款。
2. 個人信用條件與財務狀況：
- 信用評分： 信用評分越高，代表借款人信用越良好，違約風險越低，因此可獲得較低的利率。
- 還款紀錄： 若有貸款遲繳、信用卡遲繳等聯徵紀錄，會影響貸款機構對借款人還款能力的評估，進而影響利率。
- 負債比例： 個人負債佔收入的比例，負債比越低，代表還款能力越佳，較有機會獲得較低的利率。
- 收入證明： 穩定的工作收入和足夠的收入證明，可向貸款機構證明還款能力，有助於降低利率。
3. 房屋條件：
- 房屋殘值： 房屋的市場價值越高，貸款機構的風險越低，可能提供較低的利率。
- 房屋狀況與地段： 房屋的屋齡、屋況、地段等都會影響其價值，進而影響貸款額度和利率。
4. 貸款條件：
- 貸款成數： 貸款金額佔房屋價值的比例，貸款成數越高，貸款機構的風險越高，利率可能也會較高。
- 貸款期限： 貸款期限越長，利息總額越高，部分貸款機構可能會因此提高利率。
四、二胎房貸利率會影響到什麼？
二胎房貸利率是決定借款人每月需支付的利息金額的重要因素。低利率每月的利息較少，總還款金額也較低；反之，較高的利率則會增加還款壓力。
1.二胎房貸利率的影響
- 每月還款負擔：利率越高，代表借款人需要支付給貸款機構的利息就越多。若財務吃緊的時候，造成財務上的困難。
- 總還款成本：隨著利率上升，借款人最終支付的總利息也會增加，這可能導致長期財務負擔加重。
- 貸款承辦意願：高利率的二胎房貸方案，可能會使借款人還款有困難，而影響貸款的意願。
- 日後財務規劃：利率的變動會影響借款人的長期財務規劃，特別是對於需要靈活資金管理的借款人來說。
2.二胎房貸利率與月付金的關聯
二胎房貸的利率對月付金影響很大。利率高低直接決定你每個月要支付多少利息，這會影響到你的還款壓力。以下以200萬的二胎房貸為例，根據不同的利率和還款期限，試算每月的還款金額。
五、銀行二胎房貸利率比較與月付金試算
二胎房貸的利率和月付金是借款人最關心的兩個重要因素。了解不同銀行和貸款機構的利率，並進行月付金試算，可以幫您先提前好評估。以下將比較各銀行的二胎房貸利率，並以200萬的貸款額度為例，試算不同利率和還款期限下的月付金。
1.各管道二胎房貸利率比較
- 銀行二胎房貸利率： 3.5% 到 16% 之間
- 好事貸二胎房貸： 7% 到 14% 之間
- 民間貸款二胎利率： 6% 到 30%
2.二胎房貸200萬月付金試算表
| 年利率／貸款年期 | 2年寬限（純繳息） | 7年期月付金 | 10年期月付金 |
|---|---|---|---|
| 7% | 11,667 | 39,602 | 23,222 |
| 10% | 16,667 | 42,494 | 26,430 |
| 12% | 20,000 | 44,489 | 28,694 |
| 16% | 26,667 | 48,636 | 33,503 |
| 30% | 50,000 | 64,707 | 52,724 |
從試算表中可以看出，隨著利率的上升，月付金也隨之增加，尤其是在較長的還款期限下，這種影響更為明顯。借款人在選擇二胎房貸時，應謹慎考量利率的變化，並根據自身的財務狀況選擇合適的貸款方案，以減少未來的還款壓力。
二胎房貸利率的高低對每月的還款金額有顯著影響。較低的利率意味著每月需要支付的利息較少，總還款金額也會更低；相反，較高的利率則會增加每月的還款壓力。因此，借款人在選擇二胎房貸時，應根據自身的財務狀況和還款能力，仔細比較不同利率和還款期限下的月付金額，選擇最適合自己的貸款方案。
