二胎房貸是許多人在資金周轉困難時的選擇。簡單來說，二胎房貸是在已經有房屋抵押的情況下，向銀行或好事貸申請的第二筆貸款。這種方式能快速獲得資金，解決突發的財務問題。然而，由於是第二順位抵押，風險和利率都較高。在這篇文章中，我們將介紹銀行與好事貸二胎房貸優缺點和申請條件，幫助您輕鬆了解如何申請二胎房貸。
一、二胎房貸是什麼？
二胎房貸是什麼？二胎房貸是一種以第一順位房屋尚未塗銷抵押設定，再次進行抵押以申請貸款的方式。也就是在原有的第一順位房屋貸款的基礎上，再向銀行好事貸公司申請的第二筆房屋抵押貸款，以取得另一筆資金。由於房屋是第二次抵押，因此稱為「房屋二胎」或「二順位貸款」。通常可用於房屋裝修、應急支出、投資理財或債務整合等財務需求。
二胎房貸與一胎房貸、房貸增貸有何不同？
當您需要一筆資金時，房屋往往是我們的第一個想到的資產。而房貸種類繁多，其中二胎房貸、一胎房貸和房貸增貸是最常見的房屋抵押貸款方式。這三者看似相似，但卻有著不同的特性與適用情況。以下將對這三者進行詳細比較。
1.房屋貸款基本定義
- 一胎房貸：也稱為購屋貸款或第一順位房貸，是指第一次以房屋作為抵押向銀行申請的房屋抵押貸款。
- 二胎房貸：在已經有一胎房貸的基礎上，再次進行抵押申請的第二筆房屋貸款，需設定第二順位抵押權。
- 房屋增貸：是在原有房屋貸款的基礎上，向同一銀行申請增加貸款額度，不需要重新設定抵押權。
2. 抵押權順序與風險
- 一胎貸款： 為第一順位抵押權，擁有優先受償的權利，因此第一順位房屋貸款的風險較低。
- 二胎房貸： 為第二順位抵押，風險較高，若無法還款，第一順位的貸款機構會優先獲得償還。
- 房屋增貸： 也是第一順位抵押權，但屬於原有房貸的額度增加，因此風險與原有房貸相同。
2. 貸款額度與利率
- 一胎房貸： 第一順位貸款額度為房屋鑑價的80%左右，房貸利率通常較低。
- 二胎房貸： 二胎貸款額度較高，可達房屋鑑價的85%~100%，但相對的，利率也較高。
- 房屋增貸： 貸款額度為原有房貸額度與房屋剩餘價值的差額，利率與原有房貸相近。
3.申請條件
- 一胎房貸： 對借款人的財力、聯徵信用條件以及負債比的要求較嚴格。
- 二胎房貸： 銀行二胎房貸要求較嚴格；好事貸二胎房貸審核較寬鬆。
- 房屋增貸： 需符合原貸款機構的增貸條件，審核相對嚴格。
4.適用對象
- 一胎房貸： 適合購屋資金不足的需求者。可以幫助購屋者在購買房屋時獲得所需的資金。
- 二胎房貸： 適合急需大額資金、信用狀況不佳或無法無法申請增貸、信貸的借款人。
- 房屋增貸： 適合已有房貸、財力、信用條件良好，且房屋有增貸空間的借款人。
5.申請管道
- 一胎房貸： 主要透過銀行申請。
- 二胎房貸： 銀行、好事貸公司、民間貸款機構等。
- 房屋增貸： 向原貸款機構申請。
| 特性 | 二胎房貸 | 一胎房貸 | 房屋增貸 |
|---|---|---|---|
| 抵押權順位 | 第二順位 | 第一順位 | 第一順位 |
| 過件機率 | 看申請管道、申請條件 | 普通 | 較難 |
| 貸款額度 | 房屋估價85%~100% | 房屋估價80% | 房屋估價70%~80% |
| 貸款利率 | 5%~16% | 2.5%起 | 2.5%起 |
| 還款期數 | 7-15年 | 最高40年 | 最高30年 |
| 申請速度 | 3~14天 | 7~14天 | 7~14天 |
| 推薦申請管道 | 銀行、好事貸公司 | 銀行 | 原貸款機構 |
二胎房貸、一胎房貸、房貸增貸，三者各有優缺點，適合的族群也不同。選擇時，應考量自身的條件、資金需求、風險承受能力等因素，找到最適合自己的房貸方案。
二、二胎房貸的優缺點是什麼？
當急需一筆資金周轉時，申請二胎房貸可以快速夠利用現有房產的價值來解決資金需求。二胎房貸雖然靈活便利，但也伴隨著一些風險。在決定申請前，您必須仔細評估以下所列的二胎房貸優缺點，做出最適合自己的選擇。
二胎房貸的優點
- 貸款額度較高：二胎房貸額度高於房屋增貸與個人信貸。借款人可以根據貸款管道、自身與房屋條件，取得房屋估價的85%~100%成數的貸款額度，能滿足較大金額的資金需求。
- 資金用途靈活： 二胎房貸的最大優勢之一是其資金使用的靈活性。借款人可以將貸款資金用於各種用途，如房屋裝修、子女教育、創業或應急資金等。
- 靈活的還款期限： 二胎房貸提供多元的還款期限，讓您可依自身財務狀況選擇最適合的還款方式。 還款期限較長，降低每月還款壓力。
- 審核條件寬鬆：相較於信用貸款，好事貸二胎房貸對借款人的信用狀況要求較低，即使信用記錄不佳，仍有機會獲得貸款。
- 撥款速度較快：銀行二胎房貸審核較謹慎，需要一～兩周工作天才能撥款；好事貸二胎房貸流程較簡便，最快三天可撥款，能迅速解決資金週轉的問題。
二胎房貸的缺點
- 貸款利率較高：由於二胎房貸屬於第二順位抵押，貸款機構面臨更高的風險，因此通常會收取較高的利率。目前二胎房貸利率約在5%到30%之間。
- 選擇管道複雜：二胎房貸的申辦管道多元，包括銀行、融資公司、民間貸款等，借款人可能因資訊不足，選擇到不合法或利率過高的管道。
- 還款壓力較大： 除了原有的房貸，還要負擔二胎房貸的月付金，借款人需要支付更多的月付金，容易造成財務壓力。
- 合約隱藏條款：二胎房貸合約通常較為複雜，其中可能包含不利條款，例如過高的違約金或額外手續費。借款人若未仔細閱讀合約內容，可能會在不知情的情況下承擔更多風險。
- 法律保護不足：與銀行和融資公司相比，民間貸款機構通常不受嚴格監管，借款人在遇到糾紛時可能無法獲得充分的法律保障。這使得選擇民間機構進行二胎房貸時風險顯著增加。
- 法律糾紛風險：民間二胎房貸糾紛時有所聞。部分不肖民間貸款業者可能在合約中設定不合理的條款，若未仔細閱讀合約內容，將可能產生法律糾紛。
雖然二胎房貸可以為借款人提供靈活的資金來源，但高利率、潛在的法律風險及合約中的不利條款等缺點也不容忽視。在考慮申請二胎房貸之前，借款人應仔細評估自身的財務狀況和還款能力，並選擇受監管且信譽良好的金融機構（例如：股票上市融資公司特約的經銷商－好事貸公司）進行申請，以降低潛在風險。
三、如何降低二胎房貸風險？
避免二胎房貸的陷阱是每位借款人都應該重視的課題。為了避免掉入二胎房貸的陷阱，您可以採取以下措施：
- 尋找正當管道：選擇受政府監管的銀行或好事貸公司進行申請，這些機構能提供透明的條件和安全的服務。避免選擇不明來源的民間貸款機構，以降低被詐騙的風險。
- 多方條件比較：在申請之前，建議借款人多方比較不同機構提供的利率、額度和條件。仔細詢問預估的利率及額度，挑選出最適合自己的方案，並注意不要同時申請多家，以免影響信用評分。
- 仔細閱讀合約：在簽署任何合約之前，一定要仔細閱讀所有條款，特別是小字部分。注意合約中是否有隱藏的不利條款，如高額手續費或不合理的罰金。
- 確認費用透明：合法的貸款機構會在申辦前清楚說明所有相關費用，不會隨意收取額外費用。若遇到要求提前支付手續費或其他不合理收費的情況，應提高警覺。
- 制定還款計畫：在申請之前，借款人應該根據自身財務狀況制定完整的還款計畫，確保能夠按時償還貸款，以免因無法償還造成更大的財務壓力。
- 了解自身財務狀況：清楚自己的信用評分和財務狀況，這將幫助借款人選擇合適的貸款方案和利率，也能避免因為急需資金而做出不理智的決定。
為了避免二胎房貸的陷阱，借款人需清晰了解自己的財務狀況，謹慎選擇貸款額度和利率，並選擇可靠的貸款機構。此外，選擇合適的還款計劃、避免逾期還款以及充分了解貸款風險，都是避免陷入困境的有效策略。只要做好充分準備，合理規劃，二胎房貸可以成為助力財務困境的有效工具。
四、如何申請二胎房貸？申請條件與流程
二胎房貸能快速取得資金，但申請過程需要仔細準備。以下將詳細說明銀行與好事貸二胎房貸的申請條件、流程及注意事項，幫助您順利完成申請。
申請條件比較
1. 銀行二胎房貸申請條件
- 信用評分：借款人的信用紀錄需正常，信用分數通常需在600分以上。
- 收入證明：需提供正是的財力收入證明，如：薪資單、勞保異動單或稅單。
- 房屋估價：銀行會對房產進行估價，可借貸額度為房屋估價的85%-90%。
- 負債比率：銀行要求借款人的負債比率不超過50%。
- 一胎房貸繳款情形： 一胎房貸的繳款紀錄需已穩定繳款一年以上。
2. 好事貸二胎房貸申請條件
- 信用評分：對於信用評分的要求相對寬鬆，有輕微信用瑕疵仍可申辦。
- 收入證明：提供穩定的收入證明有加分效果，對於無財力證明的自營業者、攤販等較友善。
- 負債比率：好事貸公司不看借款人負債比，只要借款人具有還款能力即可。
- 房屋估價：好事貸二胎房貸成數最高可達房屋估價的100%、額度最高為500萬。
- 一胎房貸繳款情形： 一胎房貸的繳款紀錄良好，繳款半年以上即可申辦。
二胎房貸的申請流程
- 選擇貸款機構： 比較各家銀行或好事貸的房屋二胎利率、條件，選擇最適合自己的。
- 準備相關文件：
- 身分證、健保卡或駕照
- 土地、建物所有權狀
- 財力、收入證明
- 一胎房貸繳款記錄等。
- 房屋鑑估： 銀行、好事貸公司會委託專業的鑑估公司對房屋進行鑑估，以評估房屋的價值。
- 送件審核： 審核申請人的資料，並決定是否核准貸款。
- 簽約對保： 若貸款核准，則雙方簽訂二胎房貸契約。
- 設定抵押權： 雙方至地政事務所辦理設定抵押權登記。
- 資金撥款： 完成上述流程後，貸款金額將撥入申請人的指定帳戶。
透過銀行或好事貸申請二胎房貸，您可以根據自己的需求和條件選擇最適合的方案。如果選擇銀行的話，從申請到資金撥款通常要 7到14個工作天；而如果選擇好事貸，則只需要 3到7個工作天，這樣您就能更快拿到資金，輕鬆應對財務需求！
二胎房貸的最大優勢在於能夠讓借款人輕鬆獲得資金，特別是在急需資金的時候。銀行二胎房貸利率較低，並提供長期的還款選項，但要求信用良好，且貸款額度相對較保守。而好事貸二胎房貸則對借款人的信用要求較低，能提供更高的貸款額度和更靈活的申請條件，雖然利率
申請二胎房貸可以幫助你在急需資金時獲得所需的資金，但需仔細考慮貸款利率、貸款管道以及貸款中潛在風險。選擇合適的貸款公司和了解詳細的貸款條件是成功申請的關鍵。銀行的二胎房貸利率較低，但審核條件較嚴格、額度較低、流程較繁瑣；而好事貸則提供較高額度、撥款流程更快速，適合急需資金但信用、財力條件較不佳的借款人。
