二胎房貸的管道眾多，從銀行、好事貸公司到民間貸款公司，各家機構提供的二胎房貸成數、可貸額度計算標準皆有所不同。對於借款人來說，如何選擇最適合自己的管道，並爭取到理想的貸款成數是。本文將針對不同管道的二胎房貸進行比較分析，透過二胎房貸經驗讓您可以更清楚各管道的優缺點，根據自身條件做出最合適的選擇。
一、二胎房貸成數誰比較高？銀行、好事貸、民間貸款管道成數
在選擇二胎房貸時，借款人常常面臨不同貸款機構的比較，其中銀行、好事貸公司和民間貸款公司是主要的選擇。不同的貸款機構提供的成數差異可能影響到資金。本文將針對銀行、好事貸公司和民間貸款公司的二胎房貸成數進行比較。
銀行二胎房貸
- 貸款成數：通常為房屋鑑價的85%至90%，根據借款人的還款能力、房屋的實際價值和與房屋設定金額計算。
- 優勢：提供較低的二胎房貸利率（約3.5%至16%），但審核標準相對嚴格，適合信用良好的借款人。
好事貸二胎房貸
- 貸款成數：可達房屋鑑價的100%。審核標準比銀行更彈性，更重視房屋的實際價值與剩餘貸款空間。
- 優勢：好事貸公司審核較為寬鬆，對於信用稍有瑕疵的借款人更為友善，且放款速度快。
民間二胎房貸
- 貸款成數：民間貸款公司通常不設明確的貸款上限，以雙方約定為準。但利率範圍可高達6%至36%。
- 優勢：部分民間業者會以高成數吸引客戶，實際收取高額利息或其他名目費用，需謹慎評估其高利率和潛在風險。
在三種主要的二胎房貸管道中，好事貸公司的二胎房貸成數最高，能提供更靈活的貸款選擇，尤其適合財信條件較差，需要快速資金的借款人；銀行二胎在利率上具競爭力，但對於信用要求較高。民間貸款則有高利率、不明收費的貸款風險。
二、二胎房貸成數全攻略 不同二胎房貸經驗分享
二胎房貸是一種有效的資金籌措方式，讓您利用現有房產的價值獲取額外資金，用於家庭裝修、創業、投資或債務整合等需求。不同的貸款管道的二胎房貸成數、利率和審核標準上差異顯著。以下將藉由三種二胎房貸經驗提供完整攻略，幫助您在申請前做好準備，聰明運用房屋價值，解決資金需求。
情境一：信用良好、追求低利率，選擇銀行
小明是個穩定的上班族，信用良好，名下有一間房屋已繳款多年，尚有增貸空間。最近因為家中需要一筆資金進行裝修，便考慮辦理二胎房貸。由於小明不急著用錢，且追求最低的利率，因此他鎖定了銀行作為申請管道。
「一開始我先向平時有往來的銀行詢問，」小明分享道，「銀行審核真的很嚴格，除了要提供詳細的財力證明、薪資單、扣繳憑單之外，還要房屋的估價報告。幸好我的工作穩定，信用也良好，最後順利核貸了房屋鑑價的90%，利率也相當優惠，比其他管道低了不少。」
重點整理：
- 二胎房貸管道： 銀行
- 適合對象： 信用良好、收入穩定、不急需用錢者
- 二胎房貸成數： 約房屋鑑價的九成左右 (各銀行規定不同，也會依個案條件調整)
- 二胎房貸優、缺點： 利率最低，但審核嚴格、撥款速度較慢
情境二：信用稍有瑕疵、需要較快撥款，選擇好事貸
小華是個自營商，收入不穩定，幾年前曾因創業初期週轉不靈，導致信用卡有過遲繳紀錄。最近因為公司需要擴大營運，急需一筆資金，他也考慮透過二胎房貸來籌措資金。由於時間緊迫，且自知信用狀況並非完美，因此他選擇了審核相對寬鬆的好事貸公司。
「我比較了幾家融資公司的經銷商，最後選擇了好事貸，」小華說，「好事貸的專員很專業，詳細了解我的狀況後，幫我評估了二胎房貸額度。雖然利率比銀行高一些，但審核速度真的很快，而且他們對我過去的信用瑕疵也比較寬容。最後核貸了房屋鑑價的八成，解決了我的燃眉之急。」
重點整理：
- 二胎房貸管道： 好事貸 (上市融資公司經銷商)
- 適合對象： 信用狀況普通或稍有瑕疵、需要較快撥款速度者
- 二胎房貸成數： 約房屋鑑價的八成左右 (依個案條件及融資公司規定而定)
- 二胎房貸優、缺點： 審核較寬鬆、撥款速度較快、須謹慎留意非合法業者佯裝好事貸公司。
情境三：萬不得已、急需用錢，考慮民間管道（不建議優先選擇）
小陳因為投資失利，急需一筆資金填補缺口，但由於沒有穩定的收入，且信用嚴重不良，已無法向銀行貸款。在走投無路的情況下，他無意間看到了民間二胎貸款的低利率廣告。
「當時我真的走投無路，只想到趕快拿到錢，」小陳後悔地說，「民間貸款的利率真的高得嚇人，而且合約條款也很複雜，有很多陷阱。雖然很快就拿到錢了，但後續的還款壓力非常大，甚至差點導致房屋被法拍。」
重點整理：
- 二胎房貸管道： 民間貸款 (含當鋪、代書、錢莊等)
- 適合對象： 無法透過銀行或好事貸公司貸款的極少數人 (非常不建議優先考慮)
- 二胎房貸成數： 各家不一，但通常不會超過房屋鑑價的八成，甚至更低，主要看借款人條件和物件價值。
- 二胎房貸優、缺點： 審核最寬鬆、撥款速度最快，不過利率非常高、風險極高。
這三種不同的二胎房貸經驗中，可以了解不同管道的優缺點和成數情況。選擇銀行貸款利率較低，但成數較保守；好事貸公司能提供較高的成數，審核條件彈性、撥款速度較快；而民間貸款公司因貸款成數沒有一定的標準，且不受法律保障，須謹慎挑選。
三、二胎房貸額度計算方式？
在考慮二胎房貸的時候，了解各二胎房貸成數與可貸額度的計算方式是非常重要的。不同的貸款管道在計算可貸額度時，會根據一胎房貸的設定金額和剩餘金額採取不同的方法。以下將針對三種主要的二胎房貸管道進行試算比較，幫助你了解每種貸款的特性和可貸額度。
1.二胎房貸額度計算方式
不同管道的二胎房貸額度計算方式如下：
- 銀行：房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸設定金額
- 好事貸公司：房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額
- 民間貸款：房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸剩餘金額
二胎房貸試算比較
假設房屋鑑價為900萬，房屋貸款為800萬，設定金額為960萬（通常為房貸額度的1.2倍）。房貸繳了一段時間之後，一胎房貸剩餘500萬。以下是銀行、好事貸公司與民間貸款的二胎房貸額度試算結果比較：
| 貸款管道 | 額度公式 | 試算結果 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行二胎房貸 | 房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸設定金額 | 900萬 x 90% – 960萬 =-150 無法申請（負數） | 因產生負數，表示房屋已無貸款空間 |
| 好事貸二胎房貸 | 房屋鑑價 x 可貸成數（100%）- 一胎房貸剩餘金額 | 900萬 x 100% – 500萬 = 400萬 | 好事貸公司審核較寬鬆，額度較高 |
| 民間二胎房貸 | 房屋鑑價 x 可貸成數（90%）- 一胎房貸剩餘金額 | 900萬 x 90% – 500萬 = 310萬 | 可貸成數較低，因此額度較低 |
二胎房貸額度的高低取決於貸款管道的計算公式與條件要求選擇二胎房貸時，借款人應根據自身的信用狀況、收入穩定性及資金管道的安全性來決定最適合的貸款管道。
四、提高二胎房貸成數的方法
二胎房貸是一種有效的資金籌措方式，能幫助借款人利用現有房產的價值來獲取額外資金。若想要提高二胎房貸成數的方法，以下方法可以幫助你在申請前做好充分準備，爭取更理想的貸款條件。
- 改善信用紀錄： 信用是評估借款人風險的重要依據。良好的信用紀錄更容易獲得較高的貸款成數和較低的利率。
- 提供充分的財力證明：提供財力證明，如薪資證明、存款證明、所得清單等，能夠了解還款能力、提高貸款成數。
- 提升房屋鑑價：房屋的鑑價越高，貸款成數也會相應提高。可以透過提供房屋裝修照片來提升房屋的鑑價。
- 降低一胎房貸餘額：減少第一順位房屋貸款的剩餘金額，可以增加二胎房貸的可貸空間。
- 提供有力的保證人：提供一位財力、信用良好的保證人，可以增強還款能力的可信度，而提高貸款成數。
- 增加優質擔保品：除了提供保證人外，借款人還可以考慮額外提供其他不動產作為擔保品，也可提高可貸成數。
- 不同的貸款機構：不同的金融機構對於二胎房貸的成數標準有所不同，借款人可以考慮多家機構進行比較。
提高二胎房貸成數的方法有很多，希望以上更詳細的說明能幫助您更有效地提高二胎房貸的成數，順利取得所需的資金。記住，謹慎評估、多方比較，才能做出最適合您的選擇。
選擇二胎房貸時，借款人應根據自身的信用狀況、收入穩定性及貸款管道的安全性來決定最適合的貸款管道。銀行適合信用良好且不急需資金的借款人；好事貸公司則適合需要較高成數且審核條件較寬鬆的借款人。掌握各管道的可貸成數、與優缺點，能確保資金需求得到滿足。
