沒能力還錢怎麼跟銀行應對?想要債務協商,有免付費的諮詢單位嗎?

沒能力還錢怎麼跟銀行應對?若收入已經無法承擔起債務, 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式。想要債務協商,有免付費的諮詢單位嗎?除了銀行之外,唯一合法的官方單位只有「法律扶助基金會」。不過,銀行對於這類案件的承作意願低,得精算債務人的負債、另一方面還要考量銀行是否會有虧本問題。

沒能力還錢怎麼跟銀行應對?

當債務的本金、利息、違約金的數字已經積累到難以招架,容易讓人感到心灰意冷,但其實還債是需要規劃應對的,得需擬定合適的策略,才有辦法一步步遠離債務生活。

若是放任不管,不僅信用評分被扣分,動產與不動產也會被銀行查扣,連找工作都會陷入困難,更不用說天天擔心受怕、時時被追債的日子,讓人感到煎熬。若收入已經無法承擔起債務, 一般主流做法會採取「債務整合」或是「債務協商」這兩種方式。

(1)債務整合、債務協商差別在哪?

理債方法 債務整合 債務協商
處理方式 向銀行或融資公司申請貸款來整合債務 與個別銀行或最大債權銀行協商新的清償方案
優點 降低月付金、改善信用評分 降低利率、降低月付金、延長還款期限
缺點 (銀行)申請條件嚴格 信用註記

債務整合,又稱為整合負債,這項作法適合擁有多筆小額債務的人申請,藉由申請一筆貸款來整合這些小額欠款,與其他高利率貸款,用降低月付金的方法,來減輕還款壓力,這項方法可慢慢提升信用評分,信用評分好轉,未來才能隨意的再跟銀行往來,這是最好的方法之一,可以說是利大於弊。

不過債務整合仍有條件限制:

  • 負債比例須符合銀行貸放規範。
  • 若是申請信用貸款,則額度上限會有月薪的22倍的限制(DBR22)
  • 須有固定收入族群(在職3個月~半年以上)
  • 信用評分大於600分以上。

而債務協商的話,則是一個通稱,其又可細分為:個別協商、前置協商和債務協商,適合有還款困難的人申辦,這三者的共通點為債務人申請後,聯合徵信中心會註記,但優點是可望能拉長還款年限,以及有機會降低還款利率,再者就是更生或清算,須經由法院裁定,若選擇以上這些方式,等同信用破產,因為銀行不會願意再跟你往來。

(2)如何知道自己欠銀行多少錢?

查詢名下債務的方法有兩種:

  • 自行打電話詢問銀行。
  • 向聯徵中心申請信用報告或債權人清冊。

(3)欠銀行錢帳戶會被凍結嗎?

一般而言,則會有以下3種狀況:

  • 存款行(薪轉行)為債權銀行:
    銀行可以直接對當時戶頭內的錢逕自抵銷(銀行稱為:扣押帳戶存款),不足的欠款則是之後入帳的錢再抵銷,直到欠款清償為止。
  • 存款行(薪轉行)並非債權銀行:
    債權銀行得先查出債務人在哪家銀行的分行開戶,才能向法院聲請強制執行,法院核發執行名義時,債權銀行得藉由這個執行名義,向債務人的存款銀行,申請扣押帳戶存款還債。
  • 多家債權銀行,遭到強制執行:
    若是已與銀行談妥強制扣薪來還債,按約定執行不會有太大問題,除非有多家債權銀行尚未談妥,被強制執行而遭到帳戶凍結。

值得順帶一提的是,銀行或是郵局收到存款扣押命令時,會在當日查詢債務人的帳戶有沒有存款,不論戶頭內有沒有錢,執行強制扣款的命令效力只限當天有效,因此之後再將錢存入, 並不會馬上被強制扣款

(4)如何避免被銀行強制扣薪?

債務人欠款的情況下,債權銀行會先扣押債務人在自家銀行的存款,因此債務人若發現存款不斷被抵消時,就要思考進行債務協商、或將在其他銀行庫的存款領出,若遲遲未能還款,接下來債權銀行就可能會向法院聲請執行強制執行,到時候將會被強制扣薪、扣款。

(5)欠銀行錢可以去別家銀行開戶嗎?

可以,但債權銀行若向法院聲請強制執行,就可以逕自查詢新開戶銀行帳號的存款。

想要債務協商,有免付費的諮詢單位嗎?

除了銀行之外,唯一合法的官方單位只有「法律扶助基金會」。

不過,銀行對於這類案件的承作意願低,得精算債務人的負債、另一方面還要考量銀行是否會有虧本問題。

若是找上代書代辦,通常這類都是「只還利息」,本金欠款無法順利獲得解決。