代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

時常聽到「代償」這個詞,代償到底是什麼?白話一點的說法就是「幫你還錢」,借一筆利率比較低的貸款,幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務,代償是銀行的專有名詞,其實沒有你想像的那麼難。

 

代償是什麼意思?跟整合負債一樣嗎?

簡單的說,代償是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的貸款,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司,通常都是用利率低的來還利率高的,這樣月付金可以下降,負擔會比較輕鬆,廣泛來說,和整合負債的概念是一樣的,整合負債是行動前,代償是行動後。

※舉例來說:12%的信用卡循環讓你吃不消,申辦一筆信貸,利率大概7%,用信貸來代償信用卡循環金額,月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法,開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司,送審通過後,你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡,或是銀行會指定,必須代償某一筆債務,以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質,不管是哪一種,照理來說你的月付金都會減少,負擔沒有減輕的話,你也不會想大費周章去辦整合債務吧?

 

為什麼需要代償?代償有什麼好處?

會需要代償,大多是因為負債太多了,希望可以讓負債變單純,或減少月付金,列舉常見的原因如下:

  • 原貸款利率太高,想降利率及月付金
  • 負債項目太多,想整合成一筆以免忘記繳錢
  • 還款期限急迫,希望拉長還款年限
  • 原本額度不夠用,想再增貸
  • 原銀行不願給予增貸,須找其他銀行申貸
  • 信用上有瑕疵,要找其他貸款解決

代償的好處則包含降月付金、降利率、延長還款年限、整合債務等,可以讓名下的債務變得更簡單、月付金更少,因為負債減少了,對信用評分有很大的好處,分數有望慢慢回升,之後想做更大額度的貸款,也比較不會因為信用分數卡關。

 

代償的管道有哪些?哪個代償管道比較好?

代償的管道

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、民間貸款

  1. 銀行:最普遍、常見的管道,只要信用及負債比正常,通常可順利代償。
  2. 融資公司:如果無法順利讓銀行代償,融資公司是第二順位的選項,核貸標準較寬鬆,要找股票有上市的大公司較安全。
  3. 民間貸款:如果信用問題比較嚴重,恐怕只有民間貸款較有機會通過,但仍要慎選貸款公司,避免落入高利貸的陷阱。

以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦。

 

哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償,金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償,借民間貸款的話,要在拿到錢後自己一筆一筆去還,不能直接代償,比較麻煩。

 

找銀行代償要注意什麼?

銀行很重視信用狀況,如果信用不佳,申請貸款就不易通過,尤其以下這些狀況,都會大大影響信用:

  • 貸款或信用卡遲繳
  • 信用卡總是只繳最低應繳金額
  • 負債比例太高
  • 負債越來越多不見減少

簡單的說,如果希望透過銀行代償,信用保持良好是基本的,貸款都要正常繳,負債也得越來越少才行,門檻不低,銀行代償不是那麼容易。

 

找融資公司代償要注意什麼?

目前國內股票有上市的融資公司,最大的就是中租、裕融、和潤,貸款產品包含二胎房貸、企業貸款、汽車貸款、機車貸款、分期付款…等等,其中二胎房貸由裕融旗下子公司新鑫獨家辦理,因為額度較大,可以用來代償銀行的債務,找融資公司代償有這些好處:

  • 額度較大,最高300萬,足夠代償多筆小額債務
  • 辦理快速,前後最快僅需要3天就可以拿到錢,少付好幾天高額利息
  • 審核較鬆,信用評分、收入證明都只做為參考,代償成功機率高
  • 安全代償,融資公司的規模和銀行差不多,每年要公開財報給大眾檢視,可放心申請代償

整體來說,融資公司是僅次於銀行之外,第二好的選項,對於信用有瑕疵,無法從銀行申貸的客戶來說,融資公司代償更是優先選擇。

 

找民間貸款代償要注意什麼?

很多人把民間貸款也叫做代書貸款,這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜,所以有資金需求時,大家會直接想到代書,有很多金主看準這點,用代書的名號當招牌,其實不一定真的有代書執照,放款、代償也不一定照規則來,一定要小心挑選,這些要問清楚:

  • 借款的利率,用月計算還是用年計算,這個差很多,以月計算都要乘12
  • 借款的手續費服務費等相關費用,手續費通常不少,扣一扣可能不夠用
  • 還款的年限,幾天是一個周期?多久要還完?這些都要白紙黑字寫下來

民間貸款沒辦法直接幫你代償,要在拿到錢後自己去一筆一筆還,嚴格說起來不能算代償,就是借錢而已。

 

代償的流程

代償的流程
 
  1. 找銀行申請貸款(整合負債貸款、房貸、信貸等)
  2. 銀行評估可貸額度及貸款條件
  3. 確認條件並簽約後,銀行直接幫你代償其他銀行債務(信貸、車貸、信用卡等)
  4. 剩餘款項撥入銀行帳戶

 

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